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Finance

Êtes-vous au courant des dernières réglementations en matière de rentes? (mise à jour 2022)

Les rentes sont émises par les compagnies d’assurance en tant que contrats conclus par des particuliers ou des sociétés titulaires d’une licence d’assurance-vie. Le plus souvent, les rentes sont des contrats émis avec des banques, des courtiers en valeurs mobilières, des conseillers en placement enregistrés, des courtiers ou des agents d’assurance-vie.

Si vous souhaitez acheter des rentes ou êtes intéressé par la meilleures rentes à taux fixe, vous devez d’abord connaître toutes les réglementations. Les rentes sont régies par l’état dans lequel vous les achetez. Il n’y a pas de réglementation fédérale pour les rentes. Les rentes variables ont également une couche supplémentaire de réglementation car elles sont supervisées par la Securities and Exchange Commission (SEC) des États-Unis et la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA).

Il y a eu quelques changements dans les réglementations sur les rentes au cours des derniers mois et années, donc ce guide discutera des réglementations les plus récentes et de ce qu’elles signifient pour ceux qui les achètent et les détiennent.

Réglementations d’État

Chaque État a ses propres réglementations en matière de rentes, alors assurez-vous de vérifier les règles de votre État. Par l’intermédiaire du commissaire aux assurances de l’État, vous pouvez trouver tous les règlements. Vous pouvez également enregistrer des plaintes concernant des entreprises et des personnes au cas où vous auriez eu une mauvaise expérience lors de l’achat d’une rente.

Vous constaterez peut-être que certaines des lois des États sont très similaires d’un État à l’autre, car il existe des lois types créées par l’Association nationale des commissaires aux assurances. Ces lois sont créées pour garantir que les États peuvent avoir une cohérence dans leurs règles, bien que les États soient libres de ne pas utiliser ces lois s’ils constatent qu’ils n’aiment pas ou ne sont pas d’accord avec certaines d’entre elles.

De nombreux États adoptent également les lois élaborées par la NAIC, mais les modifient pour les adapter à leurs besoins.

Changements à la norme d’admissibilité

La NAIC a également une gouvernance appelée Eligibility in Annuity Transaction Model Regulation. Cela a des lois élaborées qui établissent les règles sur le moment où un représentant commercial est autorisé à recommander à quelqu’un d’acheter une rente spécifique.

Au cours de la dernière année, la NAIC a apporté de nombreux changements à cette règle car elle a supprimé des lois fédérales qui visaient à établir des règles plus strictes pour les personnes qui recommandent et vendent des rentes.

Cette règle, levée par le département américain du travail, visait à garantir que les commerciaux placent les besoins et les intérêts de leurs clients avant les leurs. Depuis que la loi a été supprimée, la Securities and Exchange Commission n’a pas tardé à établir ses propres normes plus strictes pour les représentants commerciaux. Ces nouvelles règles régissent toutes les opérations de rente.

Cette nouvelle loi s’appelle le groupe de travail sur la pertinence des rentes et garantit que toutes les recommandations sont dans le meilleur intérêt du client, et non des représentants commerciaux ou de l’entreprise pour laquelle ils travaillent. De plus, les commerciaux ne sont pas autorisés à utiliser leurs intérêts financiers pour faire des recommandations.

En 2022, 27 États ont adopté cette nouvelle règle. D’autres États l’ont rejetée ou ont modifié la loi et en ont fait leur propre version.

Politiques de divulgation

Nouvelles lois types pour la divulgation

Il existe également de nouvelles règles concernant les lois sur la divulgation. Ce sont des lois modèles, mais de nombreux États ont choisi de les adopter alors que d’autres États les ont rejetées ou modifiées. C’est ce qu’on appelle le règlement sur le modèle de divulgation des rentes NAIC. Elle oblige les commerciaux à protéger leurs consommateurs en s’assurant que toutes les parties du contrat sont jointes et faciles à comprendre.

Tous les États exigent une sorte de divulgation en ce qui concerne ce que vous vendez, vous devrez donc vous enregistrer et voir si l’État dans lequel vous vivez utilise les lois types établies par la NAIC ou s’ils ont créé les leurs. à vous de suivre..

Tous les États exigent que les contrats et les formulaires de rente soient approuvés par le commissaire aux assurances. Ils peuvent également être approuvés par l’Interstate Insurance Product Regulatory Commission. Il y a plus de 40 États qui appartiennent à ce conseil, de sorte que la plupart des gens peuvent faire approuver leurs formulaires par eux.

Acte sécuritaire 2.0

Une autre chose importante à noter concernant la modification des contrats de rente est le Secure Act 2.0 ou le Enhancing American Retirement Now (EARN) Act.L’une des sections a supprimé l’obstacle pour les rentes. Cela s’applique à toutes les rentes dont les versements incrémentiels sont inférieurs à 5 %.

À partir de 2023, il est également possible d’avoir plus de revenus à vie grâce à des contrats de rente de longévité éligibles. La limite de 25 % qui était en vigueur est maintenant levée.

Il y a une nouvelle limite supérieure, mais elle est de 200 000 $ et a été ajustée en fonction de l’inflation. Ceci est connu sous le nom de QLAC amélioré et de nombreux clients devraient envisager de l’ajouter à leur plan de revenu s’ils veulent gagner plus d’argent bientôt ou à l’avenir.

Rentes variables

Les rentes variables ont également subi quelques changements en 2023. C’est ce qu’on appelle le nouveau Règle 2330 de la FINRA. Il a fait de nouvelles pratiques de vente en écrivant sur les achats recommandés et en discutant également des transactions de rentes variables différées.

Ces règles sont importantes car elles expliquent quand une personne devrait acheter, échanger ou donner une rente variable différée à l’un de ses clients. Toutes ces règles stipulent également qu’il doit y avoir des procédures de contrôle claires pour que les clients et les représentants commerciaux se conforment à cette règle.

Avec ces changements dans les rentes variables, les employés et les entreprises doivent s’assurer qu’il y a une formation suffisante sur toutes les nouvelles règles et que les consultants sont en mesure de discuter des règles et de leurs changements avec les clients.

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Dernières pensées

Comprendre les rentes est souvent complexe, même lorsqu’il n’y a aucun changement à envisager. Cependant, les changements de règles sont importants à noter car vous voulez vous assurer que vous connaissez tous les règlements des rentes que vous vendez ou achetez.

Chaque État a la capacité d’adopter ou de rejeter de nouvelles réglementations, mais la plupart des États adoptent une version décrite dans les règles de la NAIC ou des commissaires aux assurances.